Uvod: pomen sklepa Vrhovnega sodišča II Ips 10/2025 z dne 16. 4. 2025

Vrhovno sodišče Republike Slovenije je z nedavno odločbo (II Ips 10/2025 z dne 16. 4. 2025) prispevalo k razjasnitvi pravnega položaja dolžnikov, ki so sklenili kredit v švicarskih frankih (CHF), zlasti glede možnosti izdaje začasnih odredb, ki začasno zadržijo učinkovanje kreditne pogodbe in s tem varujejo potrošnike pred finančno škodo med pravdnim postopkom. Ta sklep prinaša odgovore na vprašanja, kako učinkovito varovati dolžnike v primerih, ko obstajajo utemeljeni sumi o nepoštenosti pogodbenih pogojev.

Ozadje: kredit v švicarskih frankih in pravna vprašanja

Kredit v švicarskih frankih je bil v Sloveniji dolgo časa priljubljen zaradi nižjih obrestnih mer v primerjavi z evrskimi krediti. Vendar pa so se zaradi nihanja tečaja CHF/EUR mnogi dolžniki znašli v finančnih težavah, saj so morali vračati bistveno višje zneske, kot so jih prvotno prejeli. Zaradi tega so številni kreditojemalci začeli izpodbijati veljavnost kreditnih pogodb, predvsem zaradi nepoštenih pogojev in neustreznega obveščanja o valutnem tveganju.

Pravna vprašanja, ki jih odpira kredit v švicarskih frankih:

• Ali so pogodbeni pogoji, ki prenašajo valutno tveganje izključno na dolžnika, nepošteni in zato nični?
• Kako učinkovito lahko dolžnik v postopku zavaruje svoje pravice, da ne bo med sodnim postopkom finančno obremenjen z odplačili po spornem tečaju?
• Ali je mogoče izdati začasno odredbo, ki začasno zadrži učinkovanje kreditne pogodbe in prepreči izvršbo?

Jedro odločbe Vrhovnega sodišča: začasna odredba kot učinkovito varstvo

1. Možnost izdaje začasne odredbe
   Vrhovno sodišče je pritrdilo stališču sodišč prve in druge stopnje, da je začasna odredba, s katero se začasno zadrži učinkovanje kreditne pogodbe in notarskega zapisa (izvršilnega naslova), zadostno učinkovito varstvo dolžnika. To pomeni, da med pravdnim postopkom kreditna pogodba začasno ne deluje, kar preprečuje zapadlost terjatev in morebitno izvršbo.
2. Zavrnitev dodatnih prepovedi in denarnih kazni
   Sodišče je zavrnilo predlog za izdajo začasne odredbe, ki bi poleg zadržanja učinkovanja pogodbe prepovedala tudi razpolaganje s terjatvami, njihovo izterjavo v izvršilnem postopku ali kakršnokoli drugo uveljavljanje terjatev pod grožnjo denarne kazni. Razlogi so:
   • Dolžnik ima že na voljo pravna sredstva (ugovor v izvršilnem postopku), ki učinkovito preprečujejo zlorabo izvršilnih naslovov.
   • Prepoved razpolaganja s terjatvami bi lahko neupravičeno posegla v pravico do sodnega varstva upnika.
   • Denarna kazen ni potrebna, ker začasna odredba že sama po sebi začasno suspendira učinkovanje pogodbe in izvršilnega naslova.
3. Podlaga v pravu EU
   Odločba temelji tudi na sodbi Sodišča EU (zadeva C-287/22, Gettin Noble Bank), ki zahteva, da nacionalna sodišča omogočijo učinkovito varstvo potrošnikov, vključno z začasnimi ukrepi, ki preprečijo, da bi med postopkom potrošnik plačeval zneske, ki presegajo tiste, ki bi mu jih bilo treba priznati po ugotovitvi ničnosti nepoštenih pogojev.

Podrobnejša analiza odločbe

Pogoji za izdajo začasne odredbe

Vrhovno sodišče je potrdilo, da mora biti izpolnjenih več pogojev:

• Verjetnost ničnosti pogodbe: Dolžnik mora verjetno dokazati, da je kreditna pogodba vsebovala nepoštene pogoje, zaradi katerih je pogodba lahko nična (npr. neustrezno obveščanje, prenos valutnega tveganja v škodo dolžnika).
• Nastanek nepopravljive škode: Dolžnik mora dokazati, da bi mu nadaljnje odplačevanje kredita po spornem tečaju povzročilo hujšo škodo, ki je ni mogoče popraviti.
• Sorazmernost ukrepa: Ukrep začasne odredbe mora biti sorazmeren in ne sme neupravičeno omejevati pravic upnika.
  Varstvo dolžnika med postopkom.
• Z izdajo začasne odredbe se:
  • Začasno zadrži učinkovanje kreditne pogodbe in izvršilnega naslova.
  • Prepreči zapadlost terjatev, s čimer se onemogoči izvršba.
  • Omogoči dolžniku, da med postopkom ne plačuje zneskov, ki bi jih kasneje lahko zahteval nazaj zaradi nepoštenih pogojev.

Pravice in položaj upnika

• Upnik ohranja pravico do vložitve predloga za izvršbo.
• Dolžnik ima pravico vložiti ugovor, ki pa nima suspenzivnega učinka, vendar je zaradi izdane začasne odredbe izvršba neučinkovita.
• Prepoved razpolaganja s terjatvami ni potrebna, saj bi lahko neupravičeno posegla v pravico do gospodarske pobude banke.
  

Pomen za potrošnike (kreditojemalce)

• Sklep krepi pravno varnost in zagotavlja učinkovito zaščito pred finančnimi posledicami nepoštenih kreditnih pogojev.
• Omogoča začasno zadržanje plačil po spornem tečaju, s čimer se zmanjša finančni pritisk med sodnim postopkom.
• Poudarja možnost uporabe sodnih sredstev za varstvo svojih pravic.
  

Pomen za banke (kreditodajalce)

• Sklep opozarja na potrebo po preglednosti in pravičnosti pri oblikovanju kreditnih pogojev, zlasti če gre za kredit v švicarskih frankih.
• Zahteva spoštovanje pravic dolžnikov in zagotavljanje ustreznih informacij o valutnem tveganju.
• Omejuje možnost izterjave med postopkom, če obstajajo utemeljeni sumi o nepoštenosti pogojev.
  

Zaključek

Sklep Vrhovnega sodišča Republike Slovenije opr. št. II Ips 10/2025 predstavlja mejnik v pravni zaščiti dolžnikov, ki so sklenili kredit v švicarskih frankih. Poudarja, da je začasna odredba, ki začasno zadrži učinkovanje kreditne pogodbe in izvršilnega naslova, zadostno in učinkovito pravno varstvo, ki omogoča preprečevanje finančne škode med sodnim postopkom. Hkrati pa jasno omejuje možnosti za neupravičene posege v pravice upnikov, s čimer vzpostavlja pravično ravnovesje med interesi obeh strani. Za vse, ki se soočate s posledicami kreditov v švicarskih frankih (CHF), je ključnega pomena, da se pravočasno posvetujete s pravnimi strokovnjaki in izkoristite možnosti sodnega varstva, ki jih ta sodna praksa potrjuje. Če potrebujete pravne storitve, ki jih lahko zagotovi odvetnik ali odvetniška družba v Ljubljani, razmislite o tem, da nas kontaktirate z uporabo naših kontaktnih podatkov, kot so objavljeni na naši spletni strani. Odvetnik vam lahko zagotovi pravni nasvet in zastopanje ter zagotovi, da so vaše pravice zaščitene. Več informacij o predpisih v Sloveniji najdete na uradnih straneh slovenske Vlade. Več podobnih tem, pa lahko najdete na strani z objavami naše odvetniške družbe.