Uvod: težava s krediti v švicarskih frankih in potencialna “odškodnina”

V letih pred finančno krizo in neposredno po njej so številne slovenske banke potrošnikom ponujale kredite, nominirane v švicarskih frankih (CHF), pogosto z domnevno ugodnejšimi pogoji. Ob tem pa številni kreditojemalci naj ne bi bili ustrezno seznanjeni z valutnim tveganjem, povezanem s tovrstnimi krediti. Zaradi kasnejše apreciacije franka v primerjavi z evrom se je kreditna obveznost kreditojemalcev v zvezi s krediti v švicarskih frankih močno povečala, kar je mnogim povzročilo znatne finančne težave.

Najnovejša sodna praksa Vrhovnega in Ustavnega sodišča Republike Slovenije potrjuje, da številne kreditne pogodbe vsebujejo nepoštene pogodbe pogoje, zaradi česar so lahko v celoti ali deloma nične. To pa pomeni, da so potrošniki, ki so (delno) preplačali kredit zaradi neugodne spremembe tečaja, lahko upravičeni do vračila sredstev na podlagi pravil o neupravičeni obogatitvi.

---

Pojasnilna dolžnost bank in valuta klavzula (krediti v švicarskih frankih)

Vrhovno sodišče je v več odločbah (npr. II Ips 201/2017 z dne 7. 5. 2018 in II Ips 8/2022 z dne 19. 4. 2023) jasno poudarilo, da pojasnilna dolžnost banke glede valutnega tveganja presega zgolj vključitev valutne klavzule v kreditno pogodbo. Banke so bile dolžne kreditojemalcem na razumljiv in konkreten način pojasniti:

• kako valutna klavzula deluje,
• kakšna so lahko tveganja v primeru sprememb tečaja,
• kako konkretna sprememba tečaja vpliva na višino mesečnih obrokov.

Banka, ki nastopa kot strokovnjak, mora po sodni praksi potrošniku, ki je laik, omogočiti informirano odločitev. Kot je zapisalo Vrhovno sodišče, je sprememba vrednosti domače valute lahko povzročila znatno povečanje kreditne obveznosti, česar potrošniki pogosto niso mogli predvideti, niti razumeti, brez ustreznih pojasnil.

---

Presoja nepoštenosti pogodbenih pogojev (kredit v švicarskih frankih)

Če banka v zvezi s krediti v švicarskih frankih svoje pojasnilne dolžnosti ni izpolnila, sledi še presoja, ali je bil pogodbeni pogoj nepošten. Po sodni praksi Ustavnega sodišča (Up 14/2021 z dne 13. 1. 2022) je nepošten pogodbeni pogoj tisti, ki povzroči:

• znatno neravnotežje v pogodbenih pravicah in obveznostih strank (24/I ZVPot),
• neutemeljeno škodo potrošniku,
• pogodbeno izpolnitev, ki bistveno odstopa od utemeljenih pričakovanj potrošnika,
• ali nasprotuje načelom poštenja in vestnosti.

Ustavno sodišče je poudarilo, da izpolnjena pojasnilna dolžnost sama po sebi ne izključuje presoje nepoštenosti pogodbenega pogoja. Nasprotno: sodišča so dolžna presojati tudi pozitivni vidik splošne svobode ravnanja potrošnika, kar vključuje njegovo pravico do zaščite pred nepoštenimi pogoji.

---

Posledica: ničnost pogodbe in vračilo preplačil (“odškodnina”)

Če se ugotovi, da je banka ravnala v nasprotju s svojo pojasnilno dolžnostjo in je bil pogodbeni pogoj nepošten, je taka določba (ali celo celotna pogodba) nična. Posledica ničnosti je, da stranke nimajo več pravne podlage za izpolnjevanje obveznosti, zato mora vsaka stranka drugi vrniti, kar je prejela. V tem primeru sicer ne gre za klasičen “odškodninski” zahtevek, temveč za zahtevek iz naslova neupravičene obogatitve.

Za kreditojemalce to pomeni, da lahko, če so za to izpolnjeni pogoji:

• uveljavljajo kondikcijski zahtevek (zahtevek iz neupravičene obogatitve),
• zahtevajo tudi izbris hipoteke, ki je temeljila na nični pogodbi.

---

Vprašanje zastaranja zahtevkov

Vrhovno sodišče trenutno obravnava tudi vprašanje zastaralnega roka za tovrstne zahtevke (Revizija II DoR 47/2023). Ključno vprašanje je, kdaj se potrošnik šteje za dovolj seznanjenega z ničnostjo pogodbe in možnostjo uveljavljanja zahtevka, da začne teči zastaralni rok. Odgovor na to vprašanje bo odločilen za mnoge kreditojemalce, ki so pogodbe sklenili že pred več kot desetimi leti.

---

Zaključek: možnost sodnega uveljavljanja zahtevkov še obstaja

Če ste tudi vi sklenili kreditno pogodbo v švicarskih frankih, ki je vključevala valutno klavzulo, in niste bili ustrezno seznanjeni z valutnim tveganjem, obstaja možnost, da je vaša pogodba deloma ali v celoti nična. Na podlagi tega ste lahko upravičeni do vračila preplačil.

Če potrebujete pravne storitve, ki jih lahko zagotovi odvetnik ali odvetniška družba v Ljubljani, razmislite o tem, da nas kontaktirate z uporabo naših kontaktnih podatkov, kot so objavljeni na naši spletni strani. Odvetnik vam lahko zagotovi pravni nasvet in zastopanje ter zagotovi, da so vaše pravice zaščitene. Več informacij o predpisih v Sloveniji najdete na uradnih straneh slovenske Vlade. Več podobnih tem, pa lahko najdete na strani z objavami naše odvetniške družbe.